Een zakelijke financiering: hoe begin je?

Een zakelijke financiering kan wellicht als een grote stap voelen, maar er is vaak meer mogelijk dan je denkt. Hieronder vind je tips hoe je goed voorbereid een financieringsaanvraag doet, als je als ondernemer de stap wil zetten om te groeien. Zodat je écht weet wat er kan.

Maak een investeringsplan

Zet op een rij waarvoor je een financiering aanvraagt en hoeveel je precies wilt lenen. Bekijk ook goed welke kosten bij een lening komen kijken, zoals rente en aflossing. Bedenk verder in hoeveel tijd je de zakelijke financiering zou willen afbetalen. En wat als de omzet tegenvalt? Heb je een buffer of onderpand, waardoor je de lening toch kan aflossen?

Zorg dat je je cijfers bij de hand hebt

Als je een lening aanvraagt, zal de bank je altijd vragen om een onderbouwing. Zo weet de bank hoe groot de kans is dat je de lening ook daadwerkelijk kan terugbetalen. Daarnaast wordt inzichtelijk of je jezelf door een financiering niet in de problemen brengt. Daarvoor is het goed om je omzet- en cashflowcijfers paraat te hebben. Deze haal je onder andere uit je jaarrekening.

Vraag hulp

Kom je er niet uit? Vraag dan ondersteuning. Zo kan je accountant of boekhouder vaak helpen bij het opzoeken of invullen van je jaarcijfers. Ook kun je altijd terecht bij een adviseur van Rabobank.

Voor elke zakelijke financiering betaal je rente. Die bestaat uit verschillende onderdelen. Samen bepalen ze welk bedrag je uiteindelijk betaalt. Dat is goed om rekening mee te houden wanneer je financiering overweegt.

Zo is de rente opgebouwd:

• Om geld uit te lenen, koopt een bank zelf eerst geld in op de geld en kapitaalmarkt. Hiervoor betaalt de bank marktrente. Bovenop die marktrente worden vier soorten kosten gerekend, die samen de opslag vormen.
• Naast de marktrente betaalt de bank bijvoorbeeld kosten voor het inkopen van geld op de kapitaalmarkt. Dit zijn de liquiditeitskosten.
• Net als elke ondernemer berekent ook een bank zoals Rabobank operationele kosten door, zoals de kosten voor personeel, ICT en kantoren. 
• Soms kunnen klanten hun financiering niet meer helemaal terugbetalen. Voor dit risico betaal je risicokosten.
• Vermogenskosten zijn voor een verplichte buffer die we als bank moeten aanhouden voor onverwachte zaken.
• Is je financiering een krediet? Dan betaal je ook provisie. Deze kosten betaal je om het geld beschikbaar te houden, zodat je dit op ieder moment kunt opnemen.

Geld lenen kan een goede oplossing zijn om je bedrijf te laten groeien. Uiteraard zitten er altijd risico's verbonden aan een financiering. David Bulthuis, Adviseur MKB bij Rabobank, vertelt hoe hij de risico’s voor klanten daarbij zo klein mogelijk probeert te maken.

Begin met transparantie

"Een ondernemer die wil lenen, moet weten wat mogelijke nadelen en risico’s zijn. Zoals wanneer je de lening niet kan terugbetalen door een tegenvallende omzet. Ook willen we overfinanciering voorkomen. Dit gebeurt wanneer het betalen van rente en aflossing een te grote hap uit de omzet neemt", aldus David. Om hier inzicht in te krijgen biedt Rabobank een indicatietool, waarmee binnen 30 seconden je maandbedrag en rente wordt berekend. Hierna ontvang je een vrijblijvend voorstel.

Zorg voor een stevige onderbouwing

Het is het belangrijk om met behulp van cijfers te onderbouwen dat de lening bij de ondernemer en het leendoel past, aldus David. "Welke financiering is nodig, tegen welke rente en maandbedrag? Door goed te kijken naar de cijfers van de ondernemer en te berekenen wat inkomsten en uitgaven zijn, kunnen we zien of financiering een goede oplossing is." 

Verklein de risico's

Risico’s van een financiering kun je nooit helemaal wegnemen, maar je kunt ze wél verkleinen. volgens David. "Bijvoorbeeld via het zorgen voor zekerheden. Zoals een onderpand of een borgstelling. Ook kan een ondernemer zich tegen bepaalde risico’s verzekeren."

Er zijn verschillende manieren waarop je jouw bedrijf kan laten groeien. Hiervoor heb je vaak bepaalde middelen en dus kapitaal nodig. Dit zijn de meest voorkomende redenen voor zakelijke financiering via de Rabobank: 

• De aanschaf van machines, voertuigen en inventaris
• Geld voor extra werkkapitaal, verbouwing, verduurzaming
• Investeren in voorraden en betalen van debiteuren
• Aankoop van een bedrijfspand

Goed om hierbij te weten is dat zo'n 15 procent van de MKB-bedrijven van een financiering gebruikt maakt. Om dat voor elkaar te krijgen, roept tweederde van alle ondernemers de hulp van de bank in om de juiste keuze te maken voor hun financieringsbehoefte. Gemiddeld lenen ondernemers een bedrag van €250.000 via een zakelijke lening bij de bank.

Bron: De Financieringsmonitor 2024 van KVK.